چه مشکلاتی در کمین سیستم بانکی است؟! وبسایت تاجران
شنبه 23 فوريه 2013
http://www.hambastegi-iran.org/spip.php?article2608
شنبه 23 فوريه 2013
http://www.hambastegi-iran.org/spip.php?article2608
هشدار اخیر ابراهیم درویشی، معاون نظارتی بانک مرکزی، نسبت به احتمال وقوع برخی تخلفات و سوء استفاده‌های بزرگ در نظام بانکی کشور در آیندهاین سئوال را مطرح می کند که سیستم بانکی با چه مشکلات بیشتری می تواند روبرو شود؟
حدس من این است که اشاره آقای درویشی به در هم ریختگی و برآشفتگی همه گیر در سیستم بانکی است. برخی گزارش ها حاکی از آن است که نسبت تسهیلات به سپرده ها از مرز 104 درصد گذشته است. بعضی از وام های بد به خاطر سهل انگاری و بی توجهی به قوانین و آیین نامه ها اعطاء شده اند. بعضی از این وام ها به دلیل وضعیت بد اقتصادی بازپرداخت نشده و برخی دیگر از این وام ها فقط و فقط به خاطر مسائل و زد و بندهای سیاسی اعطاء شده اند. ما می دانیم که شرایط فعلی بسیار بد است ولی این احتمال وجود دارد که وضعیت از آنچه که گزارش می شود بدتر باشد. آقای درویشی به بند ٤ ماده ٣٤ قانون پولی و بانکی کشور اشاره کرد که بر اساس آن بانکها مجاز نیستند بيش از آن چه بانک مرکزی تعيين می کند، به اشخاص حقيقی يا حقوقی، تسهيلات يا اعتبار اعطا کنند.
وضعیت بحرانی و نابسامان فعلی اعتبارات نشانه دیگری از نزدیک شدن بانک ها به مرز قانونی مبالغی است که می توانند بعنوان اعتبارات اعطاء کنند. در حالی که دولت با کمبود بودجه روبرو است بدهی هایش به بانکها کاهش نخواهد یافت بلکه افزایش پیدا خواهد کرد. عدم پرداخت معوقات بر میزان بدهی ها می افزاید و بسیاری از بانک ها مبالغ مورد نیاز برای پرداخت تعهداتشان را نخواهند داشت و ممکن است رو به ورشکستگی بروند ولی با همه این احوال دریافت گزارشی دقیق مبنی بر اینکه بانک ها تا چه اندازه تحت فشار قرار دارند بسیار نا محتمل است. مدیران بانک ها از ترس اینکه گزارشات واقع بینانه آنها منجر به از دست دادن پست و مقام آنها نشود ترجیح می دهند گزارشات را با سهل انگاری و غیرواقعبینانه ارائه کنند و عمق مشکلات را بیان نکنند. بانک ها با بزرگنمای کاذب دارای ها و سرمایه خود ینگونه وانمود می کنند که وضعشان خوب است و این کار مخاطراتی جدی در بر دارد.
بر خلاف شرکت های عادی که ورشکست می شوند، بانک ها به خاطر این مسئله که ترازنامه هایشان عدم امکان بازپرداخت بدهی هایشان را نشان می دهد از گردونه کاری خارج نشده و امکان ادامه فعالیت هایشان را دارند. بانک های ورشکسته و یا در حال ورشکستگی تا زمانی که مشتریان درخواست بازپس گیری فوری سپرده های خود را نداشته باشند امکان ادامه فعالیت های عادی خود را خواهند داشت. با این وجود، همین بانک ها در شرایط بسیار مخاطره آمیزی قرار دارند به طوری که هر گونه شوکی به اقتصاد می تواند باعث فروپاشی کلی سیستم بانکی گردد.
حتی اشاره به این مسئله که یکی از بانک ها با ورشکستگی روبرو است می تواند اعتبار کل سیستم بانکی را خدشه دار کند. همین موضوع می تواند میزان اعتماد به بانک هایی را که از لحاظ مالی در وضعیت خوبی قرار دارند را درست مشابه بانک هایی که در شرف ورشکستگی هستند کاهش دهد. ضوابط بانکی برای حفظ سلامت سیستم وضع شده اند و عدم رعایت آنها توسط حتی یک بانک می تواند وضعیت بانک های دیگر را به مخاطره بیاندازد.
اگر عدم توان بانک ها در بازپرداخت معوقات یا به نوعی ورشکستگی بانکی خطری نیست که آقای درویشی در مورد آن هشدار می دهد، امکان دیگری که وجود دارد این است که شایعه کمبود ارز حقیقت داشته باشد. اعلان این مسئله که سیستم بانکی با کمبود ذخیره ارزی روبرو نمی باشد از طرف دولت می تواند باعث آسودگی خیال بشود ولی تکذیب هر روزه این مسئله که کمبود ذخیره ارزی وجود ندارد باعث به صدا درآمدن زنگ های خطر شده است. دولت تا این لحظه توانسته است تا حددی تعادل لازم بین عرضه ارز و تقاضای فزاینده ناشی از احتمال نبود ارز را برقرار کند ولی سئوال اینجاست که تا کی می تواند این تعادل را حفظ کند.
بروز رسوایی ها و فسادهای جدید نیز می تواند یکی دیگر از احتمالات باشد. صنعت بانکداری با رسوایی های بسیاری روبرو شده است و بعید به نظر می رسد که از تمامی مفاسد و رسوایی ها بطور کامل پرده برداری شده باشد. احتمال اینکه در سال آینده خبرهایی از حداقل یک اختلاس کلان دیگر بشنویم بسیار است. درموقعیت فعلی با بدتر شدن وضعیت اقتصادی، وسوسه سوء استفاده ازسیستم تا زمانی که امکانش وجود داشته باشد بسیار بالا می رود. در حالیکه بعضی از بانک ها برای گشایش اعتبار درخواست 100 درصد پیش پرداخت و کارمزدهای مضاعف می کنند و در عین حال ازقبول هرگونه مسئولیت در ارتباط با مشکلات نقل و انتقالات پول در سیستم بانکی بین المللی سر باز می زنند، جای تعجب نخواهد بود که ببینیم امسال درآمد خالص برخی از بانکداران سه برابر شود.
حدس من این است که اشاره آقای درویشی به در هم ریختگی و برآشفتگی همه گیر در سیستم بانکی است. برخی گزارش ها حاکی از آن است که نسبت تسهیلات به سپرده ها از مرز 104 درصد گذشته است. بعضی از وام های بد به خاطر سهل انگاری و بی توجهی به قوانین و آیین نامه ها اعطاء شده اند. بعضی از این وام ها به دلیل وضعیت بد اقتصادی بازپرداخت نشده و برخی دیگر از این وام ها فقط و فقط به خاطر مسائل و زد و بندهای سیاسی اعطاء شده اند. ما می دانیم که شرایط فعلی بسیار بد است ولی این احتمال وجود دارد که وضعیت از آنچه که گزارش می شود بدتر باشد. آقای درویشی به بند ٤ ماده ٣٤ قانون پولی و بانکی کشور اشاره کرد که بر اساس آن بانکها مجاز نیستند بيش از آن چه بانک مرکزی تعيين می کند، به اشخاص حقيقی يا حقوقی، تسهيلات يا اعتبار اعطا کنند.
وضعیت بحرانی و نابسامان فعلی اعتبارات نشانه دیگری از نزدیک شدن بانک ها به مرز قانونی مبالغی است که می توانند بعنوان اعتبارات اعطاء کنند. در حالی که دولت با کمبود بودجه روبرو است بدهی هایش به بانکها کاهش نخواهد یافت بلکه افزایش پیدا خواهد کرد. عدم پرداخت معوقات بر میزان بدهی ها می افزاید و بسیاری از بانک ها مبالغ مورد نیاز برای پرداخت تعهداتشان را نخواهند داشت و ممکن است رو به ورشکستگی بروند ولی با همه این احوال دریافت گزارشی دقیق مبنی بر اینکه بانک ها تا چه اندازه تحت فشار قرار دارند بسیار نا محتمل است. مدیران بانک ها از ترس اینکه گزارشات واقع بینانه آنها منجر به از دست دادن پست و مقام آنها نشود ترجیح می دهند گزارشات را با سهل انگاری و غیرواقعبینانه ارائه کنند و عمق مشکلات را بیان نکنند. بانک ها با بزرگنمای کاذب دارای ها و سرمایه خود ینگونه وانمود می کنند که وضعشان خوب است و این کار مخاطراتی جدی در بر دارد.
بر خلاف شرکت های عادی که ورشکست می شوند، بانک ها به خاطر این مسئله که ترازنامه هایشان عدم امکان بازپرداخت بدهی هایشان را نشان می دهد از گردونه کاری خارج نشده و امکان ادامه فعالیت هایشان را دارند. بانک های ورشکسته و یا در حال ورشکستگی تا زمانی که مشتریان درخواست بازپس گیری فوری سپرده های خود را نداشته باشند امکان ادامه فعالیت های عادی خود را خواهند داشت. با این وجود، همین بانک ها در شرایط بسیار مخاطره آمیزی قرار دارند به طوری که هر گونه شوکی به اقتصاد می تواند باعث فروپاشی کلی سیستم بانکی گردد.
حتی اشاره به این مسئله که یکی از بانک ها با ورشکستگی روبرو است می تواند اعتبار کل سیستم بانکی را خدشه دار کند. همین موضوع می تواند میزان اعتماد به بانک هایی را که از لحاظ مالی در وضعیت خوبی قرار دارند را درست مشابه بانک هایی که در شرف ورشکستگی هستند کاهش دهد. ضوابط بانکی برای حفظ سلامت سیستم وضع شده اند و عدم رعایت آنها توسط حتی یک بانک می تواند وضعیت بانک های دیگر را به مخاطره بیاندازد.
اگر عدم توان بانک ها در بازپرداخت معوقات یا به نوعی ورشکستگی بانکی خطری نیست که آقای درویشی در مورد آن هشدار می دهد، امکان دیگری که وجود دارد این است که شایعه کمبود ارز حقیقت داشته باشد. اعلان این مسئله که سیستم بانکی با کمبود ذخیره ارزی روبرو نمی باشد از طرف دولت می تواند باعث آسودگی خیال بشود ولی تکذیب هر روزه این مسئله که کمبود ذخیره ارزی وجود ندارد باعث به صدا درآمدن زنگ های خطر شده است. دولت تا این لحظه توانسته است تا حددی تعادل لازم بین عرضه ارز و تقاضای فزاینده ناشی از احتمال نبود ارز را برقرار کند ولی سئوال اینجاست که تا کی می تواند این تعادل را حفظ کند.
بروز رسوایی ها و فسادهای جدید نیز می تواند یکی دیگر از احتمالات باشد. صنعت بانکداری با رسوایی های بسیاری روبرو شده است و بعید به نظر می رسد که از تمامی مفاسد و رسوایی ها بطور کامل پرده برداری شده باشد. احتمال اینکه در سال آینده خبرهایی از حداقل یک اختلاس کلان دیگر بشنویم بسیار است. درموقعیت فعلی با بدتر شدن وضعیت اقتصادی، وسوسه سوء استفاده ازسیستم تا زمانی که امکانش وجود داشته باشد بسیار بالا می رود. در حالیکه بعضی از بانک ها برای گشایش اعتبار درخواست 100 درصد پیش پرداخت و کارمزدهای مضاعف می کنند و در عین حال ازقبول هرگونه مسئولیت در ارتباط با مشکلات نقل و انتقالات پول در سیستم بانکی بین المللی سر باز می زنند، جای تعجب نخواهد بود که ببینیم امسال درآمد خالص برخی از بانکداران سه برابر شود.
iran#
پستها
هیچ نظری موجود نیست:
ارسال یک نظر